如何用一張保單讓父母與子女同時享有保障- 親子連生型保單

本文轉載自Smart自學網

經過《Smart智富》月刊今年7月調查，有86.6%的台灣父母會在小孩15歲前幫孩子開立銀行帳戶，這帳戶做什麼用？39% 的父母會從自己帳戶固定撥款到孩子的帳戶買保險（調查內容詳見P.96）！如果要替孩子買保險， 身為父母的你會買那一類保單？壽險、醫療險，還是今年最新推出的「連生型保單」？

什麼是「連生型保單」？醒吾大學財務金融系副教授呂慧芬指出， 所謂「連生型保單」，是1張保單同時有2位被保險人，這2位被保險人有親屬關係、且須符合保險公司規定，保險金的給付也與2位被保險人的存活狀況息息相關。

50年前，國外就有「連生型保單」問世。呂慧芬分析，日本是在20年前推出這類保單，台灣最早是2年前第一次出現設計給「夫妻」的連生型保單，今年才有設定給「親子」的商品，其中，後者因投保時間橫跨兩代，保單設計較特殊、複雜，大多是以投資型保單做主架構。接下來，就以國泰人壽6 月推出的「心鑫相連變額萬能壽險」為例，拆解這款保單、分析它的特色供讀者了解（詳見圖1）。

10年前，台灣曾流行所謂「一張保單傳三代」的家庭保單，「親子連生型保單」與前述家庭保單有何不同？呂慧芬分析，過去強調可以保三代的家庭保單，主要設計是爺爺以孫子為被保險人，投保終身還本壽險，因為可領到一筆生存保險金，所以可在爺爺領完後，由爸爸、孫子繼續領（詳見表1）。當時因為利率高，因此有這種保單設計，隨著利率大幅走低，這種保單已不受保戶青睞。

Tips＿考量責任變化，以小孩25歲為分界

考量小孩25歲後，父母對家庭責任變小、小孩責任變大，保額從保父母改為保小孩，25歲分界不能調整。

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        

家庭保單過時
連生型保單挾3優勢上路

至於新推出的親子連生型保單， 則有以下3大好處：

1.省保費：

過去父母與子女都有壽險需求， 需各買1張保單，但是親子連生型保單讓保戶只需要繳1份保費、用1個保額，就可在不同保障時期分別保障父母和子女，等於省下其中1張保單的費用。

2.省下契約附加費用：

不論是投資型保單或是定期壽險，在繳保費時都會內扣一筆契約附加費用，作為維持保險公司營運、支付業務員佣金之用。

親子連生型保單屬於投資型保單，其內扣的契約附加費用為前5 年扣保費的150%，5年後就不再內扣，對保戶而言，費用率較透明，且長期來看，比終身壽險或定期壽險低。

3.用投資型保單累積帳戶價值：

目前親子連生型保單只有投資型保單（編按：又稱為「變額萬能壽險」）的設計，而且全部都是「類全委」的投資型保單，也就是由基金經理人代操，保戶不必自己費心挑選投資標的。施羅德專戶管理部協理莊志祥指出，類全委投資型保單，是由投信業者替保戶選擇投資標的，依市場變動進出，可解決父母沒有多餘時間研究投資的問題。

類全委投資標的
盈虧由保戶自行承擔

親子連生型保單連結的基金，是一檔「股債平衡」穩健型的委託帳戶，透過機動配置，創造定期定額的多重微笑曲線，也就是在可接受的波動下，在低點時進場累積單位數，長期投資拉高報酬率。

此外，此類全委投資標的，未搭配「月配息」機制，也就是保戶無法每月拿回配息，莊志祥解釋，設計的目的是讓保戶能在保單帳戶裡長期累積資產，作為父母未來的退休金或子女的創業金。另外因為是投資型保單的設計，不像基金投資會多付一筆手續費，這筆手續費會直接在帳戶內扣除。

不過，必須要提醒的是，「類全委」投資型保單雖是由投信經理人負責代操，可是並未保證績效，投資盈虧跟一般投資型保單一樣，須由保戶自己承擔。

不同階段，被保險人死亡，保額也就是死亡理賠金，會直接理賠給受益人，舉例來說，小孩25歲前父母為被保險人，父母死亡若保單受益人為小孩，死亡理賠金即給付給小孩；小孩25歲後為被保險人，在一開始投保時就設定父親為受益人，若死亡或全殘，死亡理賠金就會給付給父親。

名詞解釋＿投資型保單帳戶價值

指投資型保單扣除危險保費與附加費用後剩餘的金額，存到投資帳戶裡的價值，也就是解約時能領回的金額。

適合三明治族
花小錢擁高保障

連生型保單針對親子提供保障需求，對於家中只有一份收入來源， 子女尚無能力工作者，或是上有高堂、下有小孩的三明治族，以及預算有限，卻想拉高自己與小孩壽險保障的小資父母，都可發揮「花小錢、擁高保障」的功效，只是，在投保這類保單前，建議父母須特別注意以下3件事：

1.投保年齡有限制：

因為以小孩特定年齡作分界，提供父母與子女保障，因此會限制被保險人的投保年齡。包括父母年齡必須在20歲∼55歲之間，小孩則在0歲∼18歲之間，而且父母其中一人與一名子女同時成為被保險人。

國泰人壽協理吳俊宏建議，若預算有限，可選擇父母中屬於家中主要收入者，以及子女中年紀最小的小孩為被保險人，不僅可保障最小的子女到25歲，且能轉嫁家中主要收入者死亡或全殘帶來的家庭經濟損失風險。

2.「危險保費」依不同被保險人，金額也不同：

投資型保單可視為「定期壽險＋ 基金投資」之組合，因此每一年保險公司會根據被保險人的年齡，內扣一筆「危險保費」（編按：又稱為「保險成本」），作為購買壽險保障的費用。而親子連生型保單因不同階段被保險人不同，因此內扣費用也不同。

舉例來說，30歲的王先生與剛出生的兒子同為親子連生型保單之被保險人，在小孩25歲前，因保障對象為爸爸，每年危險保費為7,512元（投保保額600萬元×30歲男性之危險保費係數，各保單不一）。但在小孩25歲後， 保障對象轉為兒子，屆時每年危險保費則為7,008元（投保保額600 萬元×25歲男性之危險保費係數，各保單不一）。3.繳費時自動扣繳一筆「豁免保險」費用：

「豁免保險」又稱為「保險的保險」，指被保險人在有效期間內發生特定保險事故，保戶免繳保費且保單繼續有效。通常豁免保險會以附約的方式設計，由保戶自己決定是否加保。但是，親子連生型保單卻是將「豁免保險」列為必要條件。

對此吳俊宏解釋，親子連生型保單在子女25歲之前主要保障設計為父母，若父母死亡，子女恐無力繳保費，因此保險公司在設計親子連生型保單時，特別將豁免保險設為必備條件，在子女25歲前，會以父母的投保年齡，計算豁免保險的費用，從保費中自動扣除（編按：危險保費、豁免保費，會隨年紀增加，保費跟著繳多）。

買投資型保單留意最低比率制

早年投資型保單可以用低保額、高保單帳戶價值的方式規畫，但金管會為確保投資型保單的保險比重，在2007年實施「投資型保單死亡給付對保單帳戶價值之最低比率規範」，拉高台灣民眾在投資型保單的壽險保障額度。

在最低比率規範中，依被保險人不同年齡，要求其死亡給付金額，必須與保單帳戶價值在一定的比率範圍中，比率計算的公式與範圍為：比率＝死亡給付金額÷保單帳戶價值金額×100%。

舉例來說，30歲男性投保投資型保單，其初始保單帳戶價值為100萬元，則其死亡給付，也就是保額不可低於130萬元，在要保人投保及每次繳交保險費時，重新計算該保單應符合之最低比率，及是否符合。

親子連生型保單為投資型保單，亦屬此一規範中，保戶投保時，要提高保額，必須合乎最低比率制之規定。

編註：此種保單屬於剛推出的商品，文中也提出這屬於投資型保單，凡屬投資型保單，必定會有部分風險，而我一向傾向投資就是投資，保險就是保險，基本的保障顧好了，再來考慮投資，千萬不要因為想說可以邊投資又邊有保障而讓每年的保費超過年收的1/10，保障卻小於年收的10倍(雙十理論)，那反而會造成該有的保障不週全或單項理賠比重過高，買任何保險前還是多讓你的保險員知道你已經有購買甚麼險種，保險是自己幫自己or家人買的，請定期檢視自己的保單，成為保單的決定者，不要成為業務員商品的被推銷者，如果你不懂，請多問不同家的業務，參考他們的答案，反正問不用錢，聽到他們的說法後多多反覆驗證，反而可以學得更多，也可以知道誰才是願意幫你服務的業務。

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